当前位置:裴营网>财经>正文

房贷利率“历史性大调整”对我们有什么影响?

2019-11-25 14:13:33 来源:裴营网

根据中央银行八月二十五日公布的消息,按揭利率将由今日(十月八日)起大幅调整。

抵押贷款利率的旧计算方法是:基准利率×(1个浮动比率)

新的是:抵押贷款利率=lpr利率加点

新旧按揭贷款利率调整的主要原因有两个:一是贷款年利率低于基准利率,目前一年期贷款年利率为4.20%,五年期贷款年利率为4.85%;一年期贷款基准利率为4.35%,五年期贷款基准利率为4.9%。

第二,根据新规定,第一套公寓的贷款利率不能低于目前4.85%的lpr利率,而第二套公寓的贷款利率不能低于lpr利率加60个基点,目前为5.45%。在国家统一信贷政策(最低分)的基础上,各地也可以根据实际情况确定不同的分和下限。

那么,调整后的抵押贷款利率发生了什么变化?

北京:据《北京青年报》报道,北京个人住房贷款新的定价基准是:第一套商业个人住房贷款利率不低于相应期限lpr的55个基点(1个基点等于0.01%),第二套商业个人住房贷款利率不低于相应期限LPR的105个基点。也就是说,北京首笔住房贷款的最低利率上升了0.01%。

上海:21世纪经济日报报道,上海目前的抵押贷款利率最初比同期第一套个人住房贷款的lpr低至少20个基点,比同期LPR第二套个人住房贷款的lpr低60个基点。也就是说,新旧利率互换后,第一套住房的抵押贷款利率最低为4.65%,第二套住房最低为5.45%。

深圳:有媒体咨询了我行,我行内部部分员工回复说,自9月5日以来,深圳部分按揭业务的利率已经与lpr挂钩,第一套为5.15%,第二套为5.45%,第一套为5.145%,第二套为5.39%。

苏州府:据悉,南京的主流计划是,第一笔抵押贷款是LPR的80个基点(5.65%),第二笔抵押贷款是105个基点(5.90%)。

仔细观察上述城市抵押贷款利率的调整,我们可以发现一些特点:

1.新旧抵押贷款利率调整前后,平均抵押贷款利率变化不大。例如,深圳第一套公寓的利率只提高了0.005%。100万元贷款,30年期本息相等,月还款额仅比原金额多3元左右。

2.新规定实施后,在国家一级,新抵押贷款利率的下限高于旧抵押贷款利率的下限。抵押贷款利率一般在5年以上(目前95%的抵押贷款在5年以上),传统的5年以上贷款基准利率为4.9%,最低抵押贷款利率一般为10%,即4.41%。第二套利率一般不低于基准利率的1.1%,即下限一般为5.39%。

10月8日新规出台后,新一期抵押贷款利率下限为4.85%,二期抵押贷款利率下限为5.45%。总之,最低价已经提高了。

3.新抵押贷款利率的下限与银行以前实际执行的利率相比变化不大,因此新旧抵押贷款利率的调整对大多数购房者影响不大。

根据荣格360大数据研究所的报告,2019年7月第一套房的利率上海为4.84%,深圳为5.19%,南京为5.63%,北京为5.37%。根据最新数据,北京首笔住房贷款的主流利率为5.39%,即变化仅为0.01%。

你如何看待这次抵押贷款利率调整?

第一,总体而言,新老住房贷款利率计算方法调整后,利率变化不大,影响有限。然而,这可能是暂时的。抵押贷款利率的调整是前所未有的新尝试。因此,在监管当局看来,他们绝对希望在制订计划前稳定和观察局势。我们可以以上海为例。根据全面统一的公式,第一套公寓的贷款利率不能低于lpr利率,但这次上海的贷款利率为lpr减去相应时期的20个基点。

原因是什么?

从下表中可以看出,上海的抵押贷款利率在全国各大城市中排名最低,仅为4.84%。如果全国统一实施,利率肯定会上调,但这次下调是为了防止抵押贷款利率大幅上下波动。据媒体报道,许多上海银行家表示,此次下调只是暂时的,并将在未来相应时期的lpr之上逐步调整。

其次,当新的抵押贷款利率调整后,央行可能会下调mlf利率:

新的抵押贷款利率公式是:抵押贷款利率=lpr利率加点

新lpr=mlf利率银行综合成本(资本成本、运营成本)

从以上两个公式可以看出,mlf利率对新的抵押贷款利率有很大的影响。我想之前没有调整按揭贷款利率的部分原因是,10月8日新旧按揭的利率现已稳定,这可以为按揭贷款利率下调提供机会。

通过以上分析,我们可以为央行“降息”绘制蓝图:

1.8月17日,央行发布公告,决定改革和完善贷款市场报价利率(lpr)的形成机制,这是一次改革式的降息。

2.8月20日,新的lpr首次宣布为4.25%,高于此前的4.31%,证实了以改革为导向的降息。

3.9月16日,央行将总体目标下调了0.5%。

4.9月20日,新的lpr再次下调。

5.10月8日,新旧抵押贷款利率调整。

下一步可能是降低mlf利率。

其次,mlf降息理论上可能会降低抵押贷款利率,一些城市可能会受益,但对于房价上涨压力大、居民负债率高的城市来说,这可能是不可能的。

数据显示,2019年第二季度中国居民的负债率为55.3%(家庭贷款余额/国内生产总值)。按照这一速度,它将在三到四年内超过65%的警戒线。央行报告显示,在人均可支配收入和社会融资规模等控制因素后,居民杠杆率每提高1%,社会零售商品总消费增长率将下降0.3%。因此,抵押贷款控制和房价控制将是未来的长期基调,这注定抵押贷款利率不会很低。

本文来源于小白都财经

欲了解更多激动人心的信息,请访问金融网站(www.jrj.com.cn)

江西快3投注 甘肃十一选五 快中彩

上一篇: 哈佛大学面试官:比成绩更重要的是这种能力,很多家长都忽视了
下一篇: 女钢琴家阿格里奇再度来沪:两场音乐会开票2小时几近售空